요지
핵심은 어떤 빚이 들어가느냐와 강제력이 있느냐예요. 개인회생은 사채·개인 빚까지 넣을 수 있는 법원 절차로 원칙 3년이에요. 채무조정은 협약 금융회사 빚만 합의로 조정하고 최장 10년이에요. 재산이 많으면 채무조정, 소득에 비해 빚이 크면 개인회생이 나은 경우가 많아요.
내 상황으로 바로 고르기
- 사채나 지인 빚이 있어요. 개인회생부터 알아보세요.
- 월급이나 통장이 벌써 압류됐어요. 법원 명령을 받을 수 있는 개인회생을 먼저 보세요.
- 전세보증금이나 집 때문에 재산이 많아요. 청산가치가 커서 채무조정이 나을 수 있어요.
- 아직 연체 전이거나 막 시작됐어요. 신속채무조정·프리워크아웃을 먼저 확인하세요.
- 소득이 거의 없어요. 두 제도보다 개인파산이 맞을 수 있어요.
항목별로 나란히 보기
| 개인회생 | 채무조정 (개인워크아웃 기준) | |
|---|---|---|
| 누가 운영 | 법원 | 신용회복위원회·협약 금융회사 |
| 들어가는 빚 | 거의 모든 빚 (개인 빚 포함) | 협약 금융회사 빚 |
| 힘 | 법원이 결정, 채권자가 반대해도 인가될 수 있음 | 채권 금융회사 합의가 있어야 함 |
| 줄어드는 것 | 소득에 따라 원금 면책 | 이자 감면 + 원금 0~70% |
| 기간 | 원칙 3년, 길면 5년 | 10년까지 (주담대 35년) |
| 연체 조건 | 없음 (갚기 힘들 염려만 있어도 됨) | 90일 이상. 그 전 단계는 다른 제도로 |
| 재산 | 청산가치 이상 갚아야 함 | 심사할 때 반영 |
| 압류·집행 | 금지·중지명령 | 협약 채권자 추심 중단이 중심 |
월 납입액 말고 네 가지를 같이 보기
채무조정은 기간이 길어서 매달 내는 돈은 적을 수 있지만, 다 합친 금액은 커질 수 있어요. 개인회생은 3년이면 끝나지만, 그동안 생계비를 뺀 소득을 거의 다 내야 해요. 월 납입액, 기간, 총액, 남는 채무 네 가지를 같이 놓고 고르세요.
두 제도를 같이 쓸 수 있나요
같은 빚을 두 절차로 동시에 해결할 수는 없어요. 워크아웃으로 갚던 중 개인회생으로 옮긴다면 그동안 낸 돈과 남은 돈을 정리해서 채권자목록에 올려요. 옮기기 전에 기존 조건이 사라지면 어떤 영향이 있는지 먼저 계산해 보세요.
자주 묻는 질문
신용에 덜 남는 건 어느 쪽이에요?
신속채무조정과 사전채무조정은 공공정보에 안 올라가서 영향이 작아요. 개인워크아웃과 개인회생은 기록을 관리하는 방식이 달라서, 기준 시점과 금융회사 심사 기준을 같이 확인해야 해요.
신용회복위원회에서 떨어지면 개인회생은 못 하나요?
할 수 있어요. 두 제도는 요건이 달라서 한쪽 결과가 다른 쪽을 막지 않아요.
내 빚, 어떤 절차로 정리할지 바로 물어보세요
빚 금액이나 재산은 지금 안 적어도 돼요.
근거로 쓴 자료
법과 제도는 바뀔 수 있어요. 신청 전에 최신 기준을 꼭 확인해요.