요지
먼저 연체 기간을 세어 보세요. 30일 이하면 신속채무조정, 31~89일이면 사전채무조정(프리워크아웃), 90일 이상이면 개인워크아웃이에요. 셋 다 법원이 아니라 신용회복위원회와 협약 금융회사가 합의해서 갚는 조건을 바꿔 줘요. 원금까지 줄여 주는 건 개인워크아웃뿐이에요.
1단계: 내 연체 구간 찾기
30일 이하신속채무조정이자 인하
31~89일프리워크아웃이자 인하 폭 확대
90일 이상개인워크아웃원금 0~70% 감면 가능
| 신속채무조정 | 사전채무조정 | 개인워크아웃 | |
|---|---|---|---|
| 연체 구간 | 30일 이하 | 31~89일 | 90일 이상 |
| 빚 한도 | 총 15억 원까지 (무담보 5억·담보 10억) | 총 25억 원까지 (무담보 10억·담보 15억) | 한도 없음 |
| 줄어드는 것 | 연체이자 감면 + 약정이자율 30~50% 낮춤 | 연체이자 감면 + 약정이자율 30~70% 낮춤 | 연체이자·이자 감면 + 원금 0~70% 감면 |
| 나눠 갚는 기간 | 10년까지 | 10년까지 (주담대는 35년) | 10년까지 (주담대는 35년) |
| 상환유예 | 3년까지, 연 3.25% | 3년까지, 연 2% | 3년까지, 연 2% |
| 공공정보 등재 | 안 올라가요 | 안 올라가요 | 다 갚거나 1년 지나면 풀려요 |
표는 신용회복위원회 공식 비교표를 따랐어요. 신청하기 전에 대표번호 1375로 세부 조건을 꼭 물어보세요.
2단계: 채무조정이 맞는지 체크하기
- 빚 대부분이 은행·카드사·캐피탈 같은 협약 금융회사 쪽이에요
- 연체가 아직 길지 않아서 신용 불이익을 최대한 줄이고 싶어요
- 법원까지 가지 않고 빠르고 간단하게 끝내고 싶어요
- 재산이 있어서 개인회생으로 가면 청산가치가 크게 잡혀요
3단계: 다른 길도 같이 봐야 하는지 확인하기
- 사채나 지인한테 빌린 돈: 협약 금융회사 빚이 아니라서 조정 대상에서 빠져요.
- 압류가 벌써 들어온 경우: 비협약 채권자가 하는 집행까지는 못 막아요.
- 원금을 크게 줄여야 하는 경우: 소득에 비해 빚이 너무 많다면 개인회생이나 파산 쪽이 더 나을 수 있어요.
제도별로 바로 가기
자주 묻는 질문
신청하면 빚 독촉이 바로 멈추나요?
신청이 접수되면 협약 금융회사 쪽 추심을 멈추는 절차가 진행돼요. 비협약 채권자에게는 이 효과가 없어요.
신청할 때 돈이 드나요?
신용회복위원회에 내는 신청 비용이 소액 있을 수 있어요. 정확한 금액은 신청할 때 안내받으세요.
하다가 개인회생으로 갈아탈 수 있나요?
할 수 있어요. 대신 기존 조정의 효력과 그동안 낸 돈을 어떻게 정리할지 먼저 확인하세요. 중간에 제도를 바꾸면 받아 둔 조건이 없어질 수 있어요.
내 빚, 어떤 절차로 정리할지 바로 물어보세요
빚 금액이나 재산은 지금 안 적어도 돼요.
근거로 쓴 자료
법과 제도는 바뀔 수 있어요. 신청 전에 최신 기준을 꼭 확인해요.